嘉峪关家具封边胶价格 平安数字银行资产规模大增135背后：从虚拟到现实的变革

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　　在楼大厦鳞次栉比的香港中环，汇聚了全球顶的金融机构和跨国企业，这里是香港金融中心地位的象征，见证了香港金融业的辉煌和变迁。漫步香港街头，大大小小的金融机构网点星罗棋布，显示着香港金融业强大的渗透力和度的竞争。

　　而没有实体网点、没有银行经理服务左右，甚至各项业务办理没有任何人工参与，数字银行在香港能否占据席之地？又能否像鲶鱼搅动香港金融业稳固的湖水？

　　2019年，香港8数字银行批，彼时，张银行卡、张八达通，早已畅行阻，数字银行陆续挂开业但波澜不惊；7年后，香港数字银行发展进入新的里程，储蓄、消费、理财、投资、保险，场景应用不断创新，正悄然改变着企业、个人的金融业务模式和金融消费习惯。

　　在九龙东二个核心商业区，平安数字银行的数百名员工运作着资产规模过124亿港元的全照银行。

　　作为香港数字银行的代表，平安数字银行在获陆金所控股（下称“陆控”）全资收购之后，2026年3月进行了焕新，给自己立下了新的目标：做好用的数字银行，并将担当平安集团在港综金融平台之的重要角。

　　近日，财经与平安数字银行席执行官姚文松进行了场对话，他从香港数字银行的蹒跚学步谈起，阐释了金融科技如何助力中小企业的融资和日常管理；作为年轻的数字银行，如何造客户所需的站式金融消费和服务；他还谈到数据获取、用户体验、用AI反制AI，并分享了团队在AI浪潮中不断创新的兴奋与思考。

　　

（平安数字银行席执行官姚文松）

　　全照银行发力个人银行业务

　　香港数字银行自2019年发至今7年嘉峪关家具封边胶价格，曾被寄予鲶鱼应的预期，但随着后续照发放收紧，数字银行在香港蹒跚起步后，发展速度并没有如外界初想象的那么快。

　　“这并不是数字银行自身发展的问题，重要的是香港市场本身具有些结构特征。”香港金融科技企业Asseto联创始人、席执行官Bridget Li对财经记者表示，先，香港本地人口和客户规模有限，金融服务渗透率已经非常，传统银行体系成熟且集中，客户对银行账户、支付、理财、按揭、信用卡等基础金融服务的可得并不低。因此，数字银行很难像些新兴市场那样，通过“补充金融服务空白”实现快速增长。

　　其次，香港的小微企业融资需求、消费信贷需求和普惠金融缺口，相比内地市场并没有那么大。传统银行虽然率未，但在客户关系、照资源、资金成本、信任和规体系面仍有明显优势。对于数字银行而言，如果只是把传统银行业务线上化，很难形成足够强的差异化优势。

　　上海金融与发展实验室主任、招联席经济学董希淼对记者表示，数字银行作为后来者，往往靠息优惠吸引储户，加上开业初期投入较大，难以快速步入增长阶段。而香港监管制度偏紧，严格的反洗钱（AML）、了解客户（KYC）、资本充足率等规要求，令数字银行承担着法削减的持续成本，难以有开展业务创新。

　　目前，香港8数字银行大多未实现持续盈利。

　　4月30日，平安数字银行公布新财报数据，截至2025年12月31日，总资产规模同比增长135，净利息收入2.22亿港元，同比增长62。其中，个人银行业务发展迅速，客户存款总额达105亿港元，并持续增长，截至3月31日突破125亿港元。期末，银行贷款总额增至36.1亿港元。而2024年的净利息收入为1.38亿元。

　　自2024年陆控收购平安数字银行后，先后注资12亿港元，用以发展平安数字银行个人银行业务。

　　对此，姚文松对财经表示：“平安数字银行提供站式金融服务，客户只需APP在手，便可随时享受存款、外汇、跨境汇款、理财和保险等服务。而理财服务面，平安数字银行融互联网券商别体验和银行保障，客户需额外转账，即时调动储蓄账户资金投资港股、美股和基金等，投资与存款灵活切换。”

　　1分钟注册、3分钟刷脸开户、3天放款、0管理费、80万存款保险保障，个账户集纳储蓄、消费、投资、保险多重需求……平安数字银行实现了用户体验的次跨越。

　　“客户投资、买理财，不用找人工吗？”面对记者的多次提问，姚文松亦反复强调：“各个流程都是人工干预。”如果是个人客户投资理财，个账户即可买港股、美股、基金、货基。

　　能否解决中小企业融资痛点嘉峪关家具封边胶价格

　　在金融业度成熟的香港，中小企业仍然长期存在财务信息不透明、缺乏足够抵押物、抗风险能力弱等传统信贷的痛点，金融机构往往对中小企业融资抬门槛以好地管理风险。因此，中小企业同样存在融资难、融资贵、融资慢的问题，具体体现为开户慢、贷款慢、审批耗时。

　　根据香港工业贸易署数据，截至2025年12月，香港中小企业约36万，占香港商业单位总数的98以上。澳洲会计师公会2025年4月发布的《2024-2025亚太区小型企业调查》显示，2024年，86的香港小型企业需要外部融资，然而，37的企业认为难以取得资金，较2023年的8大幅升。今年4月15日，澳洲会计师公会发布的《2025-2026年度亚太区小微企业调查》显示，2025年，54的香港小型企业需要外部资金来源，预计2026年56的香港小型企业会寻求外部融资。在经历了几年对外部融资的强劲需求后，去年需求有所放缓。

　　Bridget Li认为，香港数字银行的理定位不应是简单替代传统银行，而是服务那些传统银行服务不足、响应不够快、产品不够灵活的新客群和新场景。“数字银行真正的机会在于用率、低成本和灵活的产品设计，去切入传统银行不愿意做、做得慢或做得不够精细的市场。”

　　“在对公业务面，平安数字银行定位中小企业属的数字银行，尤其注跨境贸易中小企业。”姚文松介绍称，平安集团的科技支持为银行提供了金融科技的基础，通过创新科技的应用及数据分析，银行以商业数据为切入点，建立创新的中小企业信贷分析模型，切实解决中小企业金融服务难题。

　　对传统银行而言，中小企业信贷记录不完整、财务报表缺乏实时或数据缺失，都会影响银行对企业的风险判断和风控管理，银行需要多时间和流程去了解企业，掌握它们的经营和财务状况。“为了解决这痛点，我们坚持使用替代数据为中小企业融资带来突破。”据姚文松介绍，平安数字银行以脱敏的商业数据代替财务报告，pvc管道管件胶以跨境外贸企业为例，电子报关数据能够反映企业实时的经营状况，通过连接贸易通数据平台，银行开发的授信模型可以地审视企业的业务情况及预判风险。“不同于财务报表，此类商业数据时强，企业在提交海关申报单时，系统即会立即记录数据，银行能够即时掌握客户实时的业务动态。”

　　“再以电商企业为例，银行接入电商平台的数据后，企业的销售额、商品的成本、仓储成本、货运成本等，通过这些经营数据就能知道它的利润大概是多少，据此来授信。”姚文松称，用这些数据来做风险的决策和定价，用互联网的式经营银行，有助于提升用户体验，真正做到省心、省时、省钱。

　　早在2022年10月，香港金融管理局正式出数据基建“商业数据通”，提供站式平台分享企业运营数据，提中小企业获得银行融资的机会。平安数字银行（前身平安壹账通银行）即是参与该计划的数字银行。

　　用互联网思维经营银行，这是姚文松直强调的理念。而带着科技基因出生的数字银行，金融科技贯穿业务操作与风险预的全过程。香港作为全球资金往来的重要枢纽，反洗钱、反金融直是强监管的域。2025年10月，平安数字银行联金融壹账通共同造的“反策略平台”（Anti-fraud Strategy Platform）入选香港金融管理局二期生成式人工智能沙盒（GenA.I.沙盒）。该平台可对AI度伪造图像进行度剖析，识别换脸、伪造等复杂攻击，强化度伪造诈骗（Deepfake fraud）侦查能力，平台检测御率达99以上。“用AI对付AI，用黑科技对抗黑科技。”姚文松总结道。

　　数字银行这条鲶鱼

　　“内地的互联网银行能够快速发展，核心原因并不是‘线上银行’这个形式本身，而是它们找到了非常清晰的场景和客群。”Bridget Li对财经表示，例如嘉峪关家具封边胶价格，微众银行很大程度上是从个人信贷场景切入，网商银行则依托电商和支付生态服务小微企业。这些业务背后有庞大的用户基础、频交易数据、强场景入口和未被充分满足的金融需求。

　　相比之下，香港数字银行面临的挑战是，市场规模较小，频互联网生态不如内地集中，传统银行服务覆盖率，客户迁移成本也比较。“因此，如果香港数字银行只是做存款、转账、消费优惠或普通理财，很难复制内地互联网银行的增长路径。”

　　“香港真正需要的数字银行，应该是能够服务新兴行业、新兴业态和新兴金融人群的银行。”Bridget Li表示，随着香港创投、办、数字资产、跨境贸易和科技创业生态的发展，很多新型企业和个人客户对开户、资金管理、公司卡、跨境收付款、规托管、数字资产相关服务都有强需求。“传统银行在这些域往往比较谨慎，流程也较长，这正是数字银行可以发挥价值的地。”

　　“所以，香港数字银行的差距不只是技术差距，而是场景差距、生态差距和客户定位差距。未来谁能找到真正频、刚需、可持续变现的细分场景，谁才有可能做出差异化。”Bridget Li称，比如年轻代的数字化支付、轻量化理财、跨境生活金融；新经济企业的公司卡、现金管理、账户服务；以及Web3、数字资产、跨境创业公司等新兴行业的规金融服务。

　　“香港数字银行需也难以取代原有的商业银行，未来应聚焦三个差异化的发展向。”董希淼认为，是服务原有商业银行覆盖不足的客群：小微企业、年轻用户、长尾客户；二是充当香港银行业数字化转型的“鲶鱼”，以创新产品、率来获得比较优势；三是依托母公司生态协同，拓展财富管理、保险代销等非息收入。同时，大湾区跨境金融也是其具有潜力的增长。

　　背靠平安集团，平安数字银行也在积融银行和保险优势，服务集团客户的在港综金融需求，逐步造保险理财生态圈，成为具有保险DNA的数字银行。

　　未来如何有大突破

　　7年后，香港数字银行的接受度正在不断提。香港金管局2025年年报显示，截至‌2025年底‌，香港数字银行的储户总数为‌220万名‌。根据香港银行公会数字银行新调查报告，用户普遍认为，数字银行具备“服务范围广泛及”（60.4）和“具竞争力的汇率及条款”（56.4）等优势，有助提升资产配置的灵活与率。

　　亦有香港数字银行管表示，批8银行对整个香港银行业的生态作出了很大的改变，当时的目标已经实现。

　　2025年，香港金融管理局放宽规定，表示会在有限度情况下容许数字银行透过非电子渠道（包括实体分行）办理部分业务，以用户体验。但相关支持政策实施目前较为缓慢。

　　背靠内地市场，跨境人民币、大湾区理财、外贸金融成为银行业核心赛道，亦为数字银行提供了大的想象空间。

　　董希淼表示，香港数字银行难以复制内地的互联网银行，而是应根据资源禀赋的不同，实施不同的发展定位。比如，定位为通大湾区链路的“跨境连接器”。部分香港数字银行可以依托香港金融中心地位，为内地企业出海、资金跨境流动、全球资产配置提供缝衔接的数字金融服务。

　　未来香港数字银行要有大突破，Bridget Li认为需要在几个面发力。是场景突破，要从单纯账户服务走向垂直场景服务，比如新经济企业、跨境中小企业、办、数字资产行业、年轻业人士等。二是产品突破，要从简单存款和支付，延伸到有价值的现金管理、信贷、财富管理、规支付和企业金融服务。三是生态突破，数字银行不能孤立发展，而要与券商、资管、支付机构、虚拟资产平台、企业服务平台等形成作。四是监管协同，特别是在数字资产、跨境金融、数据使用和开放银行面，需要在创新和风控之间找到清晰的边界。

　　“如果这些面能够逐步开，香港数字银行有很大机会。但它的增长路径不会是内地式的流量爆发，而可能是业化、场景化、机构化和跨境化的发展路径。”Bridget Li称。

　　“庞大的内地市场是香港数字银行可以关注的向，但在现阶段，跨境信贷和跨境理财未是直接、容易落地的突破口。”Bridget Li认为，现实的机会可能不在于开始就做大规模跨境信贷或跨境理财，而是在跨境生活、跨境创业、跨境企业服务和资金管理面。“比如服务经常往返香港、圳、广州的年轻业人士和创业者，服务有跨境收付款、公司卡、账户管理、薪酬支付需求的新经济企业，或者为大湾区内的中小企业提供的数字化银行服务。”

　　Bridget Li建议，长期来看，如果大湾区金融基础设施、数据互联和监管协同进步成熟，跨境理财、跨境信贷和数字化企业金融都会有大空间。但短期可行的路径应该是从低风险、频、真实需求的场景切入，逐步建立客户关系和规能力。

　　董希淼亦认为，内地与香港金融监管协调仍需完善，内地与香港的金融数据安全、跨境支付结体系仍需多整、连通，数字银行需要与政策制定部门密切作动标准化流程。而且，数字银行需要提供透明的费项结构、便捷的跨境服务，以及差别的资金安全保障，以吸引和稳定两地客户。

　　本文发于财经，经授权发布。

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